——酉阳融兴村镇银行五年发展回顾

酉阳融兴村镇银行成立于2012年，是经过银监部门正式批准、持牌经营的新型Ψ农村金融机构，由哈尔滨银行出资6000万元发起设立。截至2016年末，银行资产总额10.19亿元，存、贷款总额9.92亿元，贷款▽不良率低于1％，当年实现净利润1227.88万元。开业以来累计※赢利2100多万元，累计上缴税金近1000万元。回顾近五年的发展历程，酉阳融兴村镇银行心系“三农”、携手小微、扎根县域、负重前行，取得↘了丰硕的经营成果。

一、全面贯彻“四个坚持”，严守“三农”市场定位

按照银监会↙对村镇银行“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，该行在经营实践中始终贯彻董事会“四个坚持”的发展原则，即坚持本地化发展、坚持特色经营、坚持向︾下延伸、坚持服务三①农和小、微型企业。

坚持本地化发展。一是业务经营本地化，该∑行开业以来，坚守有限持牌的规定，坚持只在酉阳县域开展业】务经营，坚持只向酉阳客户提供信贷服务；二是金融服务本地化，该行充分发挥贴近市场、企业和农民的优势，不断「创新经营模式，自主开发了“惠农贷”、“小微贷”、“白领e贷”等个性化、本地化和具有包容性的金融产品和服务，大力推动微贷技术和主发起行的“资信通”、“房全通”等成熟产品落地酉阳，提高了金融服务△匹配度、附加值和々客户满意度。在发起行的支持下顺利建设了网上银行和手机银行，持续提升了农村金融服务的便利度和普惠金融服务←水平；三◣是员工本地化，该行根据酉阳客户特点和市场需求，实现了从高管到员工的全面本地化，且优先聘用熟悉酉阳农村和具有支农支小经验⊙的管理人员，不断提升了本地化金融服务能力。

坚持特色经营。该◤行成立之初，即确立了“专注小额信贷”和“错位竞争”的经营思想，不搞同质化竞争，充分体现村镇银行经↑营特色。专■注小额贷款，体现在该行主动将单户贷款最高额度控制在500万元以内，2016年度户均贷款61.17万元，较上年下降12万元，低于重庆村镇银行平均水平；错位竞争，即将业务重点放在涉ω农企业、私营企业、城乡个体工商户及农户等过去大银行不愿意涉足的领域，形成自身独特的核心客户群体。

坚持向下延伸。该行坚持“两眼向下”，努力把业々务和机构向社区、乡镇和农村延伸发展。在◥机构设置上，新设立的桃花源支行和龙潭支行一个进入社区，一个进∞入乡镇，充分贴近农村居民；在业务∞发展上，酉阳融兴的贷◢款业务已经延伸到了10多个乡镇，贷款已经放到了李溪、酉酬、麻旺、泔溪以及龙潭镇的木桶、江丰等地的农村居民和企业，放到了田间地头。

坚持服务三农和“小微”。“三农”和小、微企业是该行服务的首要对象，截至2016年末，该行农户和小微企业贷款余占全部贷款的比重为98.58％，且☆连续三年实现“涉农贷款增速高于全部贷∮款平均增速”以及“小↑微企业贷款三个不低于”的工作目标，充分体现了坚持服务三农和小微的市场定位。

二、助推酉阳经济发展，扶农助农成效明显

该行◆成立近5年以来，累计向100余户小微企业、700余户城乡个体工商户、400多户农村居民发放贷款8.16亿元。信贷资金主要投向了四大领◥域：一是重点扶持现代特色效益农业企业、专业合→作社、家庭农场等涉农主体，通过与县农委、林业局、扶贫办等政府主管部门密切合作，积※极推动我县青花椒种植、山羊养殖、肉牛养殖、中※药材种植和蜂蜜、大米等绿色生态食品生产加工♂，家庭农场、农家乐等观光休闲农业等新型农业主体发展，累计投放贷款超过2亿元；二是积极支持园区小微企业的发展，加强与县经信委、工业园区↓管委会等部门配合，大力支持我县工业园区重点企业，向万博氧化锌、钦晟贵金属、土司府酒↘业、琥珀茶油、果蕊茶业等企业积极投放流动资⌒金贷款；三是响应“大众创▲业万众创新”的号召，积极向大学生创业、回乡农民工创业、进城落户农民创业、桃花源景区配套服务业等群体提供金融支持与服务，累计支持了城乡个体经营户700余户，业务覆盖13个乡镇，为活跃民营经济、营造酉阳旅游良好环境、稳增长扩就业作出了有益的贡献；四是积极√投身“精准扶贫、精准脱贫”工作。一方面，该行对带动贫困户就业』、与贫困户形成产业链的农业企业加大贷款投放，仅2016年度就累计投放此类贷款5500多万元；另一方面，加大对有创业能力的建㊣　档贫困户发放精准到户扶∑　贫贷款，2016年在龙潭镇↙发放扶贫到户贷款100余户300多万元，预计2017年还将投放200余户800万元，努力助推打赢酉阳扶贫攻坚战。

三、“灵活高效”口碑初显，金融服务贴近市场

该行成立以来，着力打造“灵活高效”的核心竞争力，始终坚持“以客户为中⌒　心”的需求导向，坚持顺应市场需求、创新经营模式、优化★内部机制、改善客户Ψ体验的持续创新工作思▓路。回顾5年历程，我行在监管部门的指导下适时推出和优化了多项工作机制，金融服务更加贴近市场，有效提升了＠“三农”客户的满意度。

第一，率先实施“无还本续贷”，有效缓解企业资金困难。从2015年下半年开始，经济结构调整过程中的矛盾开始显现，实体企业资金流动性普遍趋于紧ξ张，资金链断裂和债务违约风险增大，大量小微企▽业通过“倒贷”方式借新还旧。所谓“倒贷”即企业为了满足资金周转需要，转向〖高利息融资、先还再贷，保持资金链不断裂，而一般“倒贷”一次至少〖增加企业贷款总额2%至3%的成本。面对企业具体困难㊣　，我行积极践行银监会关于“续贷”的政策规定，在实际工作中率先实施了“无还本续贷”，即对符合银监会规ㄨ定条件的小微企业流动资金贷款，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金，使客户避免ζ　了“倒贷”的麻烦和额外〓成本支出，提升了客户满意↓度。

第二，适时推出“独立审々批人”制度，提高审贷效率。该行作为一级独立法人，本就具有独立审贷、审批链条短的优势，常规贷款在5至10个工作日即可放款。但该行为了进一步提高审贷效率、改善客户体验、打造“及时雨”银行的企业文化，又于2016年初◥推出了“独立审批人”制度。通过设立独立审批人，给予充分授权，让支行行○长、总行分管行长都具有独立的放∴款权，再次缩短了贷款∞审批时间，将目前的常规贷款审批时间压缩到了3至5个工作日。与其他银行同业较为繁复的贷款上报、审批流程形成鲜明对比。

第三，设定合理的“抵押物自评▂估”额度，帮助客户省时省事。一般来说，商业银行对贷款抵押物价值的认定，多是依赖外部评估机构的评估结果来最终确定抵押物▓的公允市场价值，但由于我县缺乏具【有独立资质的评估机构，资产评↑估结果须经过挂靠的重庆公司进☉行最终认定，流程复杂、耗时较长，通常需要10至30天时间。该行通过着力培养自身的专家评估队伍，充分挖掘内部潜力，将贷款金额在200万元以内、抵押物类型为商品房住宅及商业房产等价值较为稳定的资产纳入“自评估”范围，既为客户减少了多次往返中介评估机构的麻烦，又将评估时间缩减到了5至10天，最大「限度地为客户省时省事。

第四，立足管控最终风∩险，经营◥机制贴合市场。在近5年的经营实践中，针对“三农”及小、微企业无抵押物、无财※务报表、无融资经验※的现实困难，酉阳融兴立足于管控好最终风险，坚持贯彻“融资诊所”的帮扶思路，通过对客户的融资辅导，降低贷款“门槛”，设立灵活的贷款条件、还款期限及还款方式，为“三农”及小、微企业最终获得贷款支持提供了极大的方便。在贷款＠ 方式上，大胆推行小微企业保证担保、个人保证担保、担保公司担保以及优质客户信用贷款，率先▆将机器设备、专业设施、工业厂房等其他银行同业不☆认可的资产纳入抵押范▓围；在还款期限上，充分考虑小、微企业流动资金周转实际需要，充分考虑农业产业生产周期，将贷款期限合理设定为1至5年，切实满足客户合理需求；在还款方式上，既有到期一次性还款，也可以分年分期╲还款，还有随借随还的最高额抵押循环贷款，全面满足各个类◆型小微企业的需求。

四、社会各界广泛支持，“两个效益”同时兼顾

该行成立近5年来，得到了社会各界的大力支持①和帮扶。

首先是县委、县人①民政府的大力支持。银行设立之初，县委、县人民政府就明文给予酉阳融兴村镇银行招商引资优惠政策。一是给予了50万元的开业补助，减轻︻了银行开业初期的成本负担；二是给予了营业税、企业所得税地方所得部分返还的优惠，促进村镇银行持续健康发展；三是不折不扣地ω　落实“按照注∑册资本金等量予以财政资金支持”的承诺，增强了该行★的资金实力；四是积极接纳该行参与涉农信贷业务、工业园区重点企业贷款业务。酉阳兴农担保公司也与该行密切合作，使该行成为第一家与县兴农担保公司开展业务合作的银行。

其次是人民银行、银监局等主管部门的政策扶持。人民银行从综合服务体系接入、征信系统建设、反洗钱◆工作辅导、结算支付、存款保险以及货币信贷政策等多方面√予以支持，尤其ζ是在该行资金紧张的阶段，人民银行及时给予了上亿元的支农再贷款、扶贫再贷款支持，真可谓“雪中送炭”；银监局从◎筹建之初，就对该行◎悉心关照、呵护有加，方方面面尽力扶持，为该行顺利开业、运营、发展开绿灯、想办法。尤其是开业四年多来，银监部门充分体谅该行的现实困难，全面立足●于“帮扶、引导、教育”的工作理念，对该行这个银行中的弱势群体给予了极大的包容，为该︾行健康发展保驾护航。

第三是酉阳︾社会各界的广泛支持。开业以来，该行通过自身的努力●工作，以ζ　灵活地经营方式、高效地贷款审批、简便地操作手续和诚实守信的结算服务赢得了广大客户的一致好评与信任，与酉阳社会各界建立了广泛的业务合作关系。从国有龙头企业桃花源旅投集团、城建公司、华渝公司、兴农担保，到广大的民营、私营企业、城乡个体经营户、建档贫困户，再到相关乡镇等卐，均给予了该行广々泛支持。

在社会各界的支持帮助下，该行取得了长足的发展，资金实力稳步增强，经々营效益逐年提升，内々部管理日趋规范，社会影响日渐显现。

在自身不断发展的同时，该行也积极投身于酉阳的经济社会各领域，努力实现自身效益和社会效益的协调发展。除了赞助酉二中女子篮球队、酉阳业余足球赛、老年文体活动等慈善事业外，该行的企业价值体现在更为重要的三个方面：第一，该行立足酉阳，所吸收的存款全部转化为贷款投放在酉阳，常年保持了较高的◤存贷比，为扭转农☉村地区成为“资金抽水机”的不利现状进行了有益的尝试；第二，该行近5年来累计投放贷款8亿多元，实实在在地支持了酉阳相关涉农行业、产业和企业的发展，既为客户创造了价值，又充分体现了新型农村金融机构的自身价值；第三，该行开业营业后，以其灵活高效的经营、积极主动的△营销，改变了“老银行”各自为政的传△统习惯，摈弃了过去「银行一慢二看的经营模式，一定程度上形成了对既有利益格局的触动，产生了“鲶鱼效应”，促使酉阳的“大银行”放下身段，主动提高效率、改善服务、更加重视小额信贷以及“三农”领域的投ㄨ入。

五、展望未来前路漫漫，政策扶持不可或缺

从2007年全国第一家村镇银行开业至今，村镇银行培育发展已走过第一个十年。十年来，村镇银行从无到有、从小到大，已逐步成为服务农村县域的金融↘生力军，在合理配置农村金融资源，培育多元化、竞争性农村金融市场，增强农户及←小微企业金融服务供给等方面←作用积极▓，成效显著。

尽管总▆体发展较好，但存在问题亦不可忽视。从实践看，村镇银行的经营水平呈现出两极分化的趋势，机构间差异明显卐。截至2016年6月末，全国资产规模在10亿元以上的村镇银行323家，合计资产规模6257亿元，占全国村镇银行资产规模总额的58%.其中，98家超过20亿元，13家超过50亿元；剩余1089家村镇银行，占全国组建村镇银行数量【的77%，资产规模仅占全国村镇银行总额的42%.

分析问题的》根源，村镇银行存在若干先天的缺╲陷，影响其可持续发展能力。第一是市场研判能力不足。随着互联网金融等新金融业态的快速发展，农村金融→市场的竞争日趋加剧，农村金融消费者的需求日新月异，村镇银行需要把握经济发展的趋势方向，加强对农村市场变化的综合研判，跟上目标客户金融习惯的变化，找准经营发展的核心竞争力，激发符合自身特◢色的创新潜能，这对专业人才缺乏、信息相对闭塞、信息科技薄弱、创新能力不足的村镇银行来说挑↓战巨大；第二是人才瓶颈↓。村镇银行地处县域，起步晚，机构小，认知度不高№，人才长期培养机制缺乏，对有银行从业经验的专业人才吸引力不足，专业人才“招不来，留不住”的问题突出，缺乏现代人力资源吸收、培养、开发、激励的机制，高管和专业人员的选拔、培养、能力提升等形成瓶颈；第三是“三高两低”的典型特征。农村金融的市场禀赋〖及村镇银行的客户定位，使村镇银ζ行呈现出运营成本高、信息获取◆成本高、风险防控成本高、利差低、中收低的“三高两低”特点。在提供金融服务时承担了更高的交易费用，影响村镇√银行的盈利能力提升；第四是东、中、西部经济发展水平的制♀约。就总体趋势而言，设在东部地区的村镇银行比中、西部地区的村镇银行发展更好，设在主城区的村镇银行比偏远山区的村镇银行发展更好，设在自然条件较好地区的村镇银行比自然条件恶劣的村镇银行发♂展更好。这是由所在地经济发展水平决定的现实。

2016年12月16日，中国社会科学院农村发展研究所发布了《中国村镇银行发展报告2016》。《报告》较为全面深入地研究◥了村镇银行发展历程、现状、趋势、相关制度的作用和◥问题以及改革建议等，并得出¤了六点结论：1、总体上村镇银行的发展进入到稳步发展和调整阶段，村镇银行★之间的经营管理表现相差较大，喜忧互参，市场潜力仍然较大；2、村镇银行增加了县域金融服务的供给，促进了普惠金融建设，为小微企业和“三农”发展，为县域经济的发展起到了良好的促进作用，但是覆■盖深度有待加深；3、主发起■行制度对村镇银行的发展发挥了重要作』用，也存在一定程度的负面作用，但在当前的经济形势与村镇银行发展的条件下，利大于弊；4、财税优惠政策对村镇银行的发展起到了积极的∮促进作用，但是个别地方财政补贴政策落实不到位；5、支农支小再贷款政策对补充村镇银行的资金和增加对“三农”和“小微”的金融服务有较好的促进作用，但是存在很大的制度改进空间；6、在村镇银行经过〓近十年的发展，不同村镇银行之间运行状况Ψ 分化较大的情况下，对于业务牌照、经营地ㄨ域等方面的监管政策已不能适应村ㄨ镇银行更好发展的需要，应该进行适当调整。

基于以上现实和论断，笔者作为村镇银行第一线的经营者，虽人微☉言轻，但也不揣菲薄，提出几点具体建议。

第一，对设立在西部偏远山区县的村镇银行延长定向费用补贴政策。从2009年开始，中央财政每年向新型农村金融机构给予贷款余♂额2％的定向费用补贴。2014年，又对相关补贴细「则进行了修改，主要是规定了▼东、中、西部地区可享受补贴政策的期限分别为3、4、5年，开业超过享受补Ψ贴政策的年数后，无论该机构是否曾经获得过补贴，都不◥再享受补贴。鉴于该项补贴政策对村镇银行发展的巨大作用，且少量财政性资金可以撬动大量的金融资金进入广大西部农村市场，建议对设立在西部地区、注册地㊣　位于贫困县或者少数民族县的村镇银行继〖续延长执行该政策3－5年。

第二，适度扩大使用央行扶贫再贷款的利率上浮空间。2016年，央行按照党中央国务ぷ院关于“精准扶贫、精准脱贫”的工作部⊙署，向村镇银行给予扶贫再贷款支持，但设置了非常严格的利率规定，即“使用扶贫再贷款资金发放的贷款上限利率不得超过基准利率”。具体使用过程中，央行贷款给村镇银行执行1.85％的年利率，村镇银行发放贷款执行4.35％的基准利率，中间的利差为2.5个百分点。但目前村镇银行普遍按照贷款余额的2.5％提取损〗失准备金，如此╲一来村镇银行不但没有丝毫利润空间，反倒要】搭上运营成本和风险控制成本，形成了使用扶贫再贷款资金放贷越多越不划算的局面。长此下去，不但调动不了村镇银行使用扶贫再贷款的〒积极性，也有悖于“让三农享受优惠利率”的良好初衷。建议调整为“村镇银行使用扶贫再贷款发放贷款，其上限利率加点不超过5个百分点”。

第三，建议银监会抓紧出台《村○镇银行监管指引》。村镇银行培育发展已经十年，村镇银行之间的经营管理表现相差较大，喜忧互参。作为肩负重◣任、性质＠ 特殊的一类农村金融机构，迫切需要明确＠ 未来的发展方向，需要↓明显区别于其他商业银行、符合“小银行”发展实际的公司治理结构，需要与农村金融市场发展相适应的监管构架，需要更符合三农与小微实际的审慎经营具体要求。

第四，继续保持对村镇银行的帮扶与呵护。村镇银行总体资产规模破万亿也罢，部分村镇银行资产利润率超城商行也罢，具体到西部、到重庆、到■远郊区县，村镇银行也仅仅就是一家卐规模极小、科技落后、缺陷明显、抗风险能力弱的小法〗人银行。展望未来，前路漫漫，村镇银行依旧离不开政策扶持，依旧需要央行、银监等主管ζ部门继续抱持“帮扶、呵护”的工作思路，对村◆镇银行更多一点谅解，更多一分耐心，督促村镇银行把握好发展的大方向，坚持好三农与小微的市场定位，立足县域，不改初心，努力实现村镇银行与农□村经济的共同发展。 （田 伟）