上市农商行2021年年报披露在本周拉开帷幕。A股上市的张家港农商行（股票简称：张家港行）、江阴农商行（股票简称：江阴银行）、常熟农商行（股票简称：常熟银行）、重庆农商行（股票简称：渝农商行）及绍兴瑞丰农商行（股票简称：瑞丰银行）2021年归母净利润分别同比增长30.30%、20.51%、21.34%、13.79%、15.08%；港股上市的东莞农商银行2021年归母净利润同比＠增长15.09%。

上市农商行2021年业绩靓丽，符合市场预期。得益于上年基数较低，上市银行2021年普遍业绩增速加快。以张家港行为例，2021年归母净利润增速创2016年上市以来最高，而其2017年至2020年的业绩增速分别为10.68%、9.44%、14.25%、4.87%。江阴银行业绩增速同样创出2016年上市以来之最，2017年至2020年则分◥别增长3.92%、6.05%、18.12%、4.36%。作为国内资产规模最大的农商行，渝农商行2020年归母净♀利润负增长13.92%，2021年重新实现正增长。

东莞农商银行2021年9月在港上市，此次发布上市后的首份年度“成绩单”。对于业绩增长的因素，东莞农≡商银行解释称，一是生息资产规模稳定上升导致利息净收入同比增加6.05%；二是债券市场利率下行导致金融资产公允价值上升，从而使得非利息净收入同比增加16.47%。

不良率降 风险抵补能力增强←

上市农商行业绩表现良好，与资产质量改善密不可分。张家港行、江阴银行、常熟银行、渝农商』行及瑞丰银行2021年末不良贷款率分别为0.95%、1.32%、0.81%、1.25%、1.25%，较上年末分别下降0.22、0.47、0.15、0.06、0.07个百分点。江阴银行年报称，优化信用风险监测模型，加大不良贷款处№置力度，持续改善资产质量，不良贷款率上市以来实现连续五年下降。该行高度重视风险预警信号，狠抓前端风险化解不放松，减轻下迁不良贷款压力，年末逾↓欠息60天内贷款占比持续下降。严控大额贷▲款增量，不断调优信贷结构，进一步降低户均余额、分散信用风险，年末5000万元以上大额贷款占比较年初下降 3.41个百分点。

与此同时，上市农商行风险抵补能力进一步增强。张家港行、江阴银行、常熟银行、渝农商行及瑞丰银行2021年末拨备覆盖率分别为475.35%、330.62%、531.82%、340.25%、252.90%，较上年末上升167.52、106.35、46.49、25.30、18.49个百分点。

支农支小 加快零售转型步伐

在经营方面，上市农商行发挥“支农支小”主力军作用。张家港行将“两小”战略引领向纵深推进，信贷资源向制造业、民营企业、小微企业倾斜。截至 2021 年末，该行小微企业贷款余额637.51亿元、户数3.62万户，分别较上年末增加108.96亿元、1.15万户，增幅分别为20.62%和46.90%，小微企业贷款占各项贷款的比∮例达65.77%。江阴银行充分挖掘3家苏南分行、7家异地支行、5家村镇银行所在地的小微信贷需求，复制做小做≡散模式，进一步打开小微业务成长空间。2021年末，该行普惠型小微企业贷款户数较年初增加2601户，总额197.1亿元、较年初增〓长42.3%。

渝农商行立足“三农”与小微市场，普惠金融特色优势不断增强。截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款115.24万户，较上年末增加2.38万户；贷款余额961.72亿元，较上年末增加214.44亿元，增速28.70%。普惠型小微企业贷款户数、余额市场份额继续保持重庆市第一。渝农商行抓住乡村振兴战略机遇，全面对接市场主体和产业需求，涉农⊙贷款余额1957.74亿元，较上年末增长253.60亿元，增长额是上年同期2.45倍。

上市农商行加快零售转型的步伐，带动了业绩增长。张家港行加快零售转型步伐，扎实推动普惠金融发展。2021年末，该行个人贷款客户24.77万户，较上年末增加10万户，增长67.70%；个人贷款余额421.59亿元，较上年末增加95.07亿元，增长29.12%，高于各项贷款增速11.63个百分点，占各项贷款比例43.49%，较上年末提高3.91个百分点，其中个人生产经营性贷款246.49亿元，较上年末增加58.53亿元，增长31.14%。随着零售转型的不断深化，普惠金融已逐步成为张家港行业务发展的重要增长极。

渝农商行全力实施“零售立行”战略，打造生态圈丰富营销场景，精准营销挖掘客户潜力，持续提升传统特色优势，全行零售转型成效明显。2021年零售贷款占比、业务收入占比分别达47.33%、40.51%，同比提升4.69、1.65个百分点，连续5年递增。该行零售业务营业利润占比56.47% ，连续3年居首位。

常熟银行把信贷资源聚焦“支农支小”领域，践行普︻惠金融，支持乡村振兴。报告期末，总贷款占总资产之比66.02%，较年Ψ 初提升2.90个百分点，个人贷款占总贷款之比61.02%，较年初末提升4.01个百分点，个人经营性贷款占总贷款之比为39.85%，较年初提升2.95个百分点。江阴银行聚焦市场需求，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线，搭建直营团队，不断提升金融综合服务力。2021年末，该↓行个人贷款总额214亿元，较年初增加47.7%，零售业务利润贡献度持续提升。

监 制丨段树军 徐春培 责 编丨张 炜 郭锦辉

制 作丨李 康 法 务丨徐 喆