银〗行房贷有三种贷款方式，商业贷款、组合贷款和公积金贷】款，而还款方式有等额︼本息和等额本金，不同的贷款方式和还款方式，每个月要还的利息都¤不一样。

商业贷款利率每个人都不一样，但都是在央行的基准贷〓款利率的基础上◥上下浮，当前央行5年期以上的贷款∩利率是4.9%，而贷款利率普遍是上浮10%左右，有的20%，个别的人达到30%。我们以2019年10月份全国首套房平均■贷款利率5.52%计算。

?那么100万的房贷，分30年还清，按照5.52%的贷款利率，如果是采用◣等额本息还款，那么每个月要→还※5690元，30年总①共要还204.8万；采用等额本金还款的话▂，那╱么前期每个月要还7300多，每个月的还款金额递减十几元，30年总共∏要还183万。

组合贷款，一般公积金能贷多少就尽量贷多少，其♂他的在用商业贷款，我们计算的话就一半使用公积金贷款，一半使用商业贷款→。那么如果使用组合贷款，采用等额本息还款的话，那么每个月要还5021元，30年总∏共要还180.7万；采用等额本金还款的话，那么每个月要还6400多，每个月的还款金额也是呈现递减状态，30年总♀共要还165.9万。

?

公积金贷款基准利率是3.25%，有的人有上浮有↙的人没有，我们就按照基准3.25%计算。如果采用等额本々息还款的话，那么每个月要还4352元，30年总共＠ 要还156.6万；采用等额本金还款的话，那么前期每个」月要还5400多，次月还款金额呈递减状态，30年总ㄨ共要还148.8万。

?从上面的计算结果我们也可以看出，还款◤方式也很重要，采用等额本息还款，总的利息就比较多，但是还款压力会比较小，而采用等额本金还款方式，总的利息会较↓少，但是前期还款压力会比较大。

综上所述，商业贷款和公积金贷款的差别也ω很明显，不仅仅是从贷款利率上，更直观的是从贷款利息上，30年总的利息相差几十万，但是公积金贷款是有额度限①制的，并不是你想贷多少就多少，银行会根据个人实№际情况给予相应的额度。所以如果是贷款买房的话，能用公积金贷款☉尽量使用公积金贷款，不管是从还款的利息上来看，就是从每个月还款◆的金额也能让你压力少一大半。