8月25日，中国人民银行突然发布新房贷利率调整政策，10月8日起将正式生效。这个政策像一枚重磅〖炸弹，可吓坏了不少人。最近没计划买房的朋友都心慌了，来问蔚蓝是不是该赶在10月8号之前买房？

心慌是因为没看∩懂政策，下面咱们把政策产生的4个变化从头到尾梳理一遍。

①房贷利率参考标准变了

过去房贷利率调整标准：围绕贷款基准利率进行上浮或者下调。现在是以LPR(贷款市◣场报价利率）为标准来调整。

LPR说白了就是银☆行同业拆借利率（银行和银行之间相互贷款利率）。

银行拆借利率是多少？举几个银行的拆借利率为例：

招行：4.95%、中信银行：4.9%、交通银行：4.8%、 农业银行：4.6%。

剔除银行拆借利率中的最高利率和最低利率，取多个银行①拆借利率的平均数得出LPR。

②LPR不固定，可能每月都变

国家贷款基准利率变动周期长，上※次调整基准利率还是在2015年，而且只能由中国银行进行调整。

银行的拆借利率和银行当月可放→贷的额度有关。钱多的大银行利率就低些，钱♂少的银行利率高些。

因此LPR是每月变动的，LPR由全国银行间同业拆借中心每月■20号发布。

银行拆借利率调整，和你生活没什么区别▽，打个比方：

你月初发工※资了，手头阔绰，朋友问你借钱，请你吃个串串，你也很乐意借。

到了月底，手头紧了，朋友想找你借钱，可能要请你↙吃大餐ㄨ，你才考虑勒紧裤腰带借钱出去。

③一套利率标准变成两套标准

过去不管是】首套房，还是二套房的房贷利率，都是围绕基准利率进行浮动。

现在，上浮（下调）利率的说法没有了，改成了围绕LPR加基点，相当于利」率只能上浮不能下调。

首套房和二套房的房贷利率标准也不一样。

首套房利率不低于LPR（目前为4.85%），二套房利率不低于4.85%+60个基点。

④数年内房贷利率可变

10月8号后，购房者签⊙购房贷款合同时，可以选择房贷利率不变，也可以选■择数年内进行调整（年限至少1年起，具体年限与银行实际要求有关）。

如果你选择房贷利率不变，比如按照现在的LPR4.85%，那你的房贷利率就终生4.85%维持不变。后面LPR降多少都跟你没关□系。

如果你选择房贷数年内重新调整，比如现在4.85%，到时如果LPR降到4.4%，你省了，如果LPR涨到5%，你亏了。

这像什〒么呢，对，就像赌博，赌对赢，赌错输。

未来几年LPR是升还是降，这个得密切关注央行对银行的利率引导趋势，以及银行是否有钱可▃贷。

当前LPR比基准利①率要低

最近公布的数据：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。目前贷款基准利率□　是4.9%，比5年的LPR还要高。

值得说明的是，之前银行同业拆◣借，都是短期行为，根本没有5年期以上LPR的产品，现在增加这个产品，就是为了给房◣贷定基准。

重庆可灵活调整LPR加点

文件规定，各地方银行可以根据当地楼市情况，灵活调整LPR加点方式。

今年重庆楼市ㄨ还是比较稳定，房价没有疯涨，预计贷款利率变≡动不会太大。

按照文件标准，如果房贷不加基↘点：

LPR标准下的首套¤房贷利率为4.85%，还算是降了不少（目前〇首套房贷利率5.63%）。

LPR标准下的二套房利率在4.85%基础上加60个点，就是4.85%+0.6%=5.45%（目前二套房贷利率是5.88%）。

LPR为刚『需保驾护航

很多人不明白为什么要把房贷基准利率改成LRP。

其中→一个原因是为了方便各地灵活调控楼市，另一个原因是为了保护刚需。

如果LPR变动大，那首套房利率和二套房利率的差距会较大。

根据最近6年LPR数据来看，LPR最低为4.3%，最高为5.7%。

当LPR降到4.3%，首套房贷利率⌒　最低4.3%，二套房贷利率最低4.9%，类似于目前的首套房基准利▓率打87折，二套房基准利率不上浮。

当LPR升到5.7%，首套房最低5.7%，二套房最▲低6.3%，类似于目前的首套房基准利率上浮16%，二ξ套房基准利率上浮约29%。

首套房降息成为大概▼率事件

现在银行可放的贷款额度还较多，短期内LPR不仅不会高于贷款基准利率的，甚至还会走低。

这说明了什么？说明首套房〗大概率要降息啊！之前执行4.9%基准利率的时候，重庆首套房贷款㊣可都是要上浮利率15%的。

这不是在保护刚需是啥？

LPR上调概率很小，房价短期♀内也比较稳。

年底之前，刚需买房可以按原计划来，不用过◥于着急。着急容易让人失去理智，导致买错房！

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