2019年8月，央行发布《关于『新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，引发多方人士关注。经历几个月后，LPR利率一降再降，那么，你的房贷利率立刻也降了吗？

01

LPR又降了

购房成本降低

中国人民银行授权全国银︼行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

纵观LPR浮动利〓率走势，无论是1年期LPR还是5年期以上LPR基本上呈现稳中有降趋势。其中与房贷利率息息相关的5年期以上LPR，自执行LPR以来，共下降20个基点，较3月下降10个基点，达到史上最低值。

58安居客房产研究院西部分院分析师安-Sir文艺复兴称，LPR利率短期内大概率还将保持稳中有降，或持续小◢幅下降趋势。5年期以上LPR利率降低，利好购房者，与此同时对房价影响有限。因为房贷利率降低，购房成本也随之降低。但↑需注意的是，政府调控政策仍然坚持“房住不炒”方针，对于炒房客，仍然是坚决打击的对象。未来，房价也不会大涨大跌，保持平稳健康发展态势，炒房空间被大大抑制。

02

不是选择了最低值的→LPR

你的房贷利率就能立刻降

LPR利率给购房者带来的利好显而易见，减少购房者的购房压力，短期内将促进购房需求增加。那么，存量商业性个人住房贷∏款用户选择LPR利率后，房贷利率就会立刻改变吗？

当然不是！你的房贷利率不会立刻按照LPR利率计算。

根据中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问，“存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？”可知，目前，大多数存量商业性个↙人住房贷款的重定价周期为1年且重定价∞日为每年1月1日。

以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余∑期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定㊣　价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整↓为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

不过，据银行工作人员表示，就目前而言，银行主要存在两种重定价日方式，一种是存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。一种是存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为次年签约合同那天。也就是说贷款者有两种选择，一是重定价☉日为每年1月1日，一是重定价日为次年签约合同时间。无论那种重定价日，在重定价日前仍然执行原来固定利率，重定◥价日后才执行LPR浮动利率。

言外之意就是，尽管LPR利率降到最低值，贷款者※赶紧将房贷利率从固定利率转换为LPR浮动利率，以为就能立刻按照LPR浮动利率计算房贷，随后房贷会减少，但⌒是事实上还有一个过渡期，不会立刻按照LPR浮动利率计算房贷。也就是说，贷款者的房贷利率不会立刻随LPR降而降。

不仅如此，还需要注意∩的是，如果选择固定利率后，无论LPR利率如何下降均与你∑　无关。如果选择LPR浮动利率后，你的房贷利率会随着每月LPR的改变而改变。