有这样】一群人，白天「为城市建设默默奉献着，晚上则蜗居在城市的一角。他们收入低廉，既不符合购买住房公积金的政策条件，对商业贷款的高利率也望而却步，买◣房的梦想一次次被“搁浅”。如今，一种古老又新鲜的住房贷款方式——住房储蓄贷款为↓他们带来了希望，不久之后，中低收入者或将告别“蜗居”，住进梦想中的大房子。

据了解，中德住房储蓄银行已被纳↑入国家多层次住房政策体系，进而〗获准在全国开展业务，今年有望面向全国ω推广。

第三种方式

住房储蓄贷款年利率低至3.3%

近日，小编打听到，目前国内试点运营住房储蓄业务的为中德∞银行，现正在天津和重庆地区试点。

据悉，住房储蓄贷款是指购房者为获得银行贷款预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种。这种贷款方☆式源于英国伯明翰，在欧洲运用甚广，但在我国尚处于起步■探索阶段。

住房储蓄贷款作为第三种住房贷款方式将与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。相比常用的ㄨ后两种贷款方式，住※房储蓄贷款可以解决那些没有参加公积金或公积金余额较少，且商业贷款额不足，但有少量剩余资金的准购房者的购房问题。

可以这样说，住房储蓄贷款的公益性更⌒强，具有合同储蓄性质，更多依据储♂户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。从定位上来看，住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需→求。

除了公∑　益性，其利率也更低。从8月26日更新的利率来看，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%。而住房储蓄★贷款采用的是固定低房贷利率，最低只有3.3%，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风＠险。

然而，住房储蓄贷款也有自己的局限性。首先，贷款期限较短，最短为2年，最长为16年。其次，需要提前签署合同，并进行存款达到一定条件后，才可以申々请贷款。不过，住房储蓄〖作为商业按揭和公积金的补充，同样可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

重庆已全面开展

满足条件就可申请

昨日，小编在渝北区建设银行内中德银行业务办理区看到，市民李先生正在向♀客户经理咨询住房储蓄贷款的相关情况。李先生刚入住大竹林康庄美地公租房，目前有了将公租房买下来的打算，听说了这种先存后贷的贷款方式，他便来银行咨询。

客户经∮理小刘帮李先生算了一笔帐：租期满5年后，如果李先生想买下该公租房，按照房价20万元计算，他可签订20万元的CB类住房储蓄合同，提前存入10万元到中德银行即可。若目前没有多余存款，可每月存款1667元，5年后住房储蓄合同【便达到存款条件，公租房∮租赁合同也正好到期。这时候，李先生就可以用自己存的10万元和住房储蓄贷款的10万元，购买公租房。和普通商业贷款相比，可以节省近5万元利息。

市民只要满足条件※就可以凭身份证件和建设银行的银行卡到中德银行重庆分行或建行主城区各大网点申请办理住房储蓄贷款。客户经理将根据住户租住的房型来测算合同额，并制▆定每月存款计划。中德银行重庆分行╱工作人员告诉小编：“不仅是低至3.3%的固定利率，在重庆地区，住房消费的住房储蓄存款，还可享受市政府1%的免①税利息奖励。”

先存后贷

住房储蓄市场前景广阔

“住房储蓄通过‘先存后贷’模式和精算服务，将购房者的存款、贷＠ 款行为有机结合，帮助购房人完成购ω　房计划、节约融资成本，在帮助市民积累住房消费资金，得到实惠的同时，也有利于银行探索可复制的商业模式。”中新地产总经理何伟坚认为住房储蓄市场前景广阔。

他同时◎也表示，市民对这一贷款方式的了解和认知还不够，全国推广还需要一个过程。目前，住房储蓄贷款要求先与银行签订存款协议，且有存款期限要求，符合条件的购房≡者有限。对于全国各大银行来说，也要有足够的申请人群基数作为保障，才能进一步开展这〓一业务。另外，这类贷款模式对开发商的要求、评估的时间、需要提交的材料等因素也需考虑进卐来。