“车到山前疑无路，柳暗花明又一村”，对于缺担保、少抵(质)押物的小微企业来说，只要经营的产品有市场，自身又守法诚信，所谓的“融资难”就不是啥问〖题，一些金融机构会主动创新融资方式，推出创新信贷产品，助其融到生产经营急需的资金，比如，工商银行重庆市分行近年来在重庆推出的一些创新融资产品，就具有这样的特征。下面，就简略介绍几款工商银行专门针对缺担保、少抵押等“轻资产”、“弱担保能力”类型小微企业而创新的融资产品。

工行POS通：贷款轻松“刷”出来

做副食品◣批发生意已有3年多的张先生，最近很“惊喜”地从工行拿到了80万元贷款，不但轻松地圆了他想新增一个食品代理权的梦想，而且居然还没有抵押、担保，让市场里的同事羡慕不已。

按理说，张先生既没自己的门面，除了仍在按①揭的一套房子外也没有多余的房产，工行怎么就给他80万元贷款呢？

原来是工行推出的“POS通”帮了张先生的大忙→。与一般的商户不一样，张先生从一做生意开始就喜欢跟银行打交道，很早就用上了工行的POS机收款，每个月100万元左右的营业额很大一部分都是工行POS机收的钱。工行“POS通”就是看中了张先生的POS机收款流水，才放心地给张先生做了80万元的无※抵押、无担保贷款。

融资产品点评

“POS通”，是工商银行重庆市分行推出的一款基于大数据分析的新型小微融资产品，借款人只需要有↙营业执照，经营满2年，信用良好，有固定经营场所，有工商银行的POS机流水满12个月就可以】申请，最高金额可贷到500万元。

实际运用效果

据介绍，工商银行重庆市分行从2013年下半年推出“POS通”以来，已有100多户小」微企业申请了“POS通”贷款。截至目前，已累计发放了近4亿元“POS通”贷款，户均投放金额不到300万元。

“银政通”：企业、政府、工行三方合作“贷款”

去年，江苏来重庆经商的胡先生给他的重庆朋友讲，为帮小微企业融资，江苏的一些银行通过企业、政府、银行三方共同“出钱”设立一个担保基金，让很多之前贷不到款的企业一下子就贷到了款。

如今，这种企业、政府、银行三方合作“做”贷款的融资模式，工商银行重庆市分行也即将推□向市场，目前已在部分区县试点。

融资产品点评

“银政通”，是工行今年创新推出的特色小微融资产品，它以企业缴纳的互助保证金及政府设立的风险补偿基金作为增信手段，向工行认①定的“客户池”中的小微企业或个体工商户发放贷款，用于支持小微企业日常经营周□　转等资金需求融资业务。

工行“银政通”的特点：

1、放大企业抵质押物的担保倍数。企业提供贷款额50%的担保，即最高可获得担保物2倍的贷款，解决抵押物不足值造成的融资难问题。

2、贷款额度相对较大。贷款额度：单户小型企业不超过1000万元；单户微型企业不超过250万元；单户个体工商户不超过100万元。

3、贷款期限长。最长为3年。

逸贷↑公司卡：创新信用卡贷款，惠及收单商户

近年来，工行在小微金融服务上，加快信用卡与贷款技术的结合，成功推出了“逸贷公司卡”、小企业财智账户卡透支贷款等便捷融资产品。

“逸贷公司卡”，是工行面向已开办银行POS收单业务的商户推出的单位贷记卡，是一款无担保、无抵押、可分期、额度可循环使用的小额信用贷款产品。该卡具有“随刷随贷、即时使用”的特点，通过该卡小微企业可在授信额度内循环使用，无需每次重复提交贷款申请便可获取所需周转资金。

根据用户群体不同，工行“逸贷公司卡”又细分为针对所有收单商户（含它行的收单商户）的“小微商户逸贷公司卡”，以及针对旅行社、景区等旅游行业商户的“商旅逸贷公司卡”等品种。

实际运用效果

“逸贷公司卡”，自推出〗以来，我市一大批餐饮、美发、连锁超市、日用百货、加油站等生产批发类小微商户从中受益，成为小微商户融资“神器”。截至目前，我市申请办理工行“逸贷公司卡”业务的小微企业近300户，累计投◥放贷款近2亿元。

财智账户卡透支贷款：单位客户的“信用卡”

这是与逸贷公司卡类似的工行卡贷技术结合的企业客户融资产品。财智账户卡透支贷款，以结算账户为依托，以财智账户卡为介质，在结╳算账户存款不足时，在核定的透支额度与有效期内，以账户透支形式直接获得信贷资金，用于满足采购原材料和备货、支付日常管理费用等日常生产经营活动中的短期资金需求的贷款业务。财智账户卡具有“随借随贷”的特点，特别适合资金周转频繁，单次使用资金额度不大的小微企业。