出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一年一度的315消费者权益日即将到来，金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注，比如一些借贷产品涉及产︼品虚假宣传、息费不透明等问题，往往会损害消费者的权益，由于金融消费者对一些金∑　融缺乏常识认识，导致消费者权益受损，而维权也面临着较大的困难。

近期，有多名○借款人向WEMONEY研究室反映，从宜享花借款利率达到了34.94%。用户表示，宜享花通过收∩取高额的担保费、咨询费等，使得用户借款年化利率接近36%。

宜享花是由海南宜信普惠小额贷〓款公司（下称“宜信小贷”）运营的平台。是宜信旗下的借贷平台，宜信是美股上市公司，也是老牌金融科技公司。虽然是老牌公司，但用户称宜享花平台存在宣传利息水平〗与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等问题。

01年化利率高达34.94%，宣传利率〖与实际不符

杭州的俞先生于2021年7月从宜享花借款5100元，每月还509.66元，12期共还6115.92元。同年10月份他再次从宜享花借款3500元，每月还350.75元，12期共还4209元。以IRR计算这两笔借款的实际年化利率均为34.94%。

俞先生回忆称，彼时在宜享花借款时，其宣传页面显示♀，宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。

他表示，在还款时才发现所还的利息还包括担保费等额外的费用，而年化利率也远远超过宜享花所宣传的利率。俞先生认为宜享花平台宣■传利息水平与实际年化利率不符。

2021年3月31日，人民银行在官网发布公告，所有贷款机构包括合作互ぷ联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收ㄨ益率法（IRR）。而宜享花表明利率却是APR（名义利率），也就是说宜享花虽然按照规定明示年化利率，但实则是【一个“迷障”，迷惑用户掩盖真实的借贷利率。

俞先生也表示，正因为宜享花显示的借贷年化利率在合理范围区间才会借款，以为是正规平台，没想到真实利率如此之高。

俞先生「的借贷合同显示，这笔借款的利息构成包括担保费、咨询费、利息等。资金方为宜信小贷，担保方分别◤为北京中保国信融资担保有限公司（简称：中保国信担保）。

贷款合同显示→∑，这笔贷款的年利率为10%，但需要额外向中保国信担保支付贷款本「金总额的14.82%作为担保费用，金额为755.91元。

俞先生5100元的借款一年需要付利息1015.92元，其中74%是担保费用。

自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制㊣　在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表〗示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下，宜享花贷款产品的综々合年化利率达到了34.94%，紧贴36%放贷，确实处于行业高位。

02乱收担保费遭大量投诉，和不合规借╲贷APP合作

WEMONEY研究室发现，目前宜享花的借贷宣传页面已经改为年化利率10.8%（单利）起，仍以所谓的“利息低”吸引用户借款，仍未按照要求明∞示借贷利率。

俞先生表示，多次和宜享花客服沟通，希望能协商减免◎部分利息。但对方客服表示，用户向平台借款，由平台合作的持牌融资担保公司为用户□提供增信服务，进行全流程风险兜底，提供连带担保责任，从而让用◆户可以顺利通过平台的贷款审批。所以合作融担保公司会向客户收取融资担保服务费、咨询服务费。

天眼查显示，中保国信担保和宜信小贷没有直接的股权关系，显示为关联公司。

用户难以接受宜享花客服的」说辞，俞先生认为担保费也被算作是借贷的真实利息，宜享◥花明显是推托之词。

此外，WEMONEY研究室注册宜享花APP，申请贷款额度却被拒绝，但页面提示可以通过▓购买39.9元的“宜借卡”提额。宜借卡的宣传页面显示“大幅提升通过率”、“立享极速审核特卐权”、“享极速放款”，同时又提醒宜借卡生效后非100%审核通过。部分用户表示，提额是“诱饵”，购买此卡后也无法下款，也无法退款。不少用户感觉遭遇欺骗性消费，要求退还会员卡∑　费用。

黑猫投诉上关于宜享花的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消≡费者”等问题。

宜享花APP除了自营的信贷产品外，还有贷款超市、保险产品、商城等。其中向』信业帮、易贝分期、爱分期、松鼠金融、融易推、爱分期、松鼠金融★十几款借贷APP导流等，而这些借贷APP中像信业帮、易贝分期等被用户▼投诉为高炮平台。用户称在易贝分期借款，填写资料后就强制下款1000元，五⌒　天之后却需要还1980元，5天的利率高达98%。

03违规收集使用个人信息，宜信〖小贷的灰色生意经

宜信不仅被质疑贷款利率过高，还被曝涉及违规收集个人信息。2021年11月，海南网信№办通报指出，宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未ζ　同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。并责令其限期整改。

宜享花APP显示是“宜╳信旗下正规持牌借款平台”。目前，宜信旗下有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销≡售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，涉足金融科技、财富管理科○技、保险科技及保险经纪等领域。

2012年，宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后，创始人唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到，宜信已经发展成世界排名♀第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为互联网金融赴美上市第【一股。

2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科，成为宜人金科一项★子业务。在2020年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。

2021年第▂三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比增长30%。2021年第三季度，宜人金科◤营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此，信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。

从2020年开始，宜信小贷∮经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求∩，但仍未满足跨省经营互联网小贷公▆司注册资本50亿元的门槛。

宜信通过㊣对宜信小贷进行增资，达到监管要求，但另一方面宜信仍在合规边缘试探。作为老牌机构，宜信的信贷生意更应该合规经营。