热闹非凡的网红餐厅、被迫限流的知名景点、战绩抢眼的电商平台……在刚刚过◆去的牛年春节、“女神节”里，重庆市场消费热情和购买力充分显示。

记者了解到，随着促消费政策的密集释放，消费提档升级不断拓展，消费金融业务也迎来更广阔的发展空间。

“今年我们要在客群上有一些动作，过去主要「是普惠客群，未来发展会覆盖一些传统金融客群，实行‘客群上移’策略。”近日，马上消费金融∏副总经理林亚臣在接受上游新闻·重庆商报采访表示，目前其自主研发的收入偿债比模型已融入整个风控体系，下一步，将重点研究收入负债▲，引导消费者合理使用信贷，避免过度负债所带来的潜在债务风险。

贷款需求增多

消费金融场景覆盖多领域

“95后”林琳在一家教育培训机构工作，由于刚工作不久，手头的积蓄还不多，“家里新添置一些家具差不多需要1万多元，对于我来↓说，不是一个小数目。”

抱着试一试的态度，林琳在一家消费金融公司的App上申请了消费信用贷款。“没想到，很快就打到々了账上，一共分12期偿还，算下来每个月的还款金额不到1000元，不用一次性承担大额支出。”林琳说。

记者走访∞发现，当下，市内多家金融机构推出便捷的消费金融服务，商业银行、消费金融公司等，都能提供消费信贷服务，额度从几百上千到数十万元不等。

消费场景☉也丰富多元化，从新房装修、电子数码产品等商品消费领域，逐渐拓展到文化、旅游、教育、养老等服务类消费领域。

第三方机构Mob研究院发布的《2020中国消费金融行业研究报告》显示，伴随经济增长、国民消费能力提高、消费需求升级，消费金融市场规模迎来高速增长，扣除房贷，预计2021年突破17万亿元，2022年突破19万亿元，未来年均增长将在10%以上。

金融科技赋能

构建“全流程”风控体系

伴随着促消费政策密集释放，消费提档升级不断拓展，消费金融业务发展空间也将更加广阔。在其快速发展过程中，风控能力决定了公司的“作战”半径，也是衡量其合规水平的指标之一。

前不久，银保监会∩发布了《消费金融公司监管评级办法》。总体上对消费金融机构监管评级作出安排，实际上是对消费金融公司风控能∑　力的一次大考，开启评级监管。

在业内看来，消费金融行业的发展将会随着监管的收紧愈来愈合规化，这意味着，在消费金融的新发展阶段，对风险把控的理念以及实践，要跟随行业的发展趋势而做出相应改变和更迭。

“风险是普遍存在的，可以在∞任何一个环节发生。”林亚臣说，很多人用数学模型，用新的数据来预测风险，有了坏账、有了不良去做催收。但是这种管理把风险管理集中在某些环节，并不能有效控制风险。

借助科技赋能，消费信贷的风险管理理念正在转变，逐渐把风险管理“全流程”覆盖到各个具体业务环节，形成覆盖贷前、贷中、贷后的全业务流程。

记者了解到，该公司研发构建的“五位一体”的综合维度风险管理体系，涵盖政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、执行和监控体系等方面。在实操中，犹如全链条中的“风控大脑”，对各个业务环节实行全面管控，前瞻性地进行预测，多维度分析出用户的还款能力和意愿以及未来会怎么样等，从而提供更安全的金融服务。

目标客群上移

下一步重点研究收入偿债比

“风险控制好，才可以降低成本，更好回馈客户。”林亚臣说，过去主要是普惠客群，新的一年发展，可能会覆盖一些传统金融客群，实行“客群上移”策略。

“主动将客群上移，有效提升了用户的质量，做收入更稳定，偿债能力相对较强，定价相对较低的客群，既能在降低不良☆率的情况下不加大成本投入，同时，也锻炼了马上消费的风险定价能力。”

林亚臣表示，下一步，马上消费将重点研究收入负债，引导消费者合理使用信贷，避免过度负债所带来的潜在债务风险。其自主研发的收入偿债比模型已融入整个风控体系，通过收入偿债比模型，动态分析用户〗偿还短期债务能力，计算客户层级的统一额度，进行合理适度授信，时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信，为消费者创造理性消费与健康消费的良好环境，不断引导普惠金融向“惠”转变，给客户更多优惠，给社会更多回馈。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣