11月7日，有网友发现，“借呗”变成“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。

对此，借呗方面回应称，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂∑蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务「则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。

据蚂蚁消费金⌒　融称，在品牌隔离过程中，用户的服务体验并不会受到影响，包括开通、查账、计息、借款、还款◣等核心流程也都不会发生变化。

上海亿达律师事务所律师、网经社电子商务研究中心特约研究员董毅智回复红星新闻☆记者时表示，对互联网金融的监管趋严是一定的，对消费者来说短期内↓影响不大，后续如何界定征信数据，可能是一个难点。

“借呗”改头换面，更有利于消费者ω决策

红星新闻记者发现，在支付宝“信用贷”的界面，会显示“由XX银行提供金融服务”的字样，页面上展示的金融机构是消费信贷服务提供方。在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年∞利率、总利息金额等信息。

根据官方的解释，额度、利率等都是该金融机构独立审批的♂结果，申请的贷款资金也由该金融机构发放。

易观高级分析师苏筱芮对红星新闻记者表示，此次更名是☉借呗产品为响应监管所做的品牌隔离举措。

红星新闻记者注意到，品牌隔离◆要求是今年4月监管约谈蚂蚁集团时提出的。根据官方公告，今年4月，央行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈ぷ蚂蚁集团并公布整改方案。其中第一项内容即是纠正支付业务不※正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的】不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

整改之后，今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属⌒消费信贷产品Ψ。

这意味着，日后只有由蚂蚁消费金融提供的分期付款服务或者信用贷，才会标上“花呗”或者“借呗”。由银行等其他金融机构提供资金、但借助蚂蚁集团提供数据信息的贷款，则会变成 “信用贷”。

苏筱◤芮解释，从运营模式来看，借呗是由银行等持牌金融机构与蚂蚁集团联合运营的∑　信贷服务，更名的举动实际上是对信贷服务▓的底层实施了“穿透”。优点■则有两方面，一是有利于金融消费者更好地了解服务背后的实际提供方，究竟★是银行、消费金融公司还是其他机构，能够帮助金融消费者在申请相关服务时更好地作出选择和判断；二是隔离举措有利于提升金融营销宣传的合规性，也能够助力平台︻方、资金方等不同参与主体厘清各自的权责。

接入征信，更有利于机构判断借款人信用

“借呗”变成“信用贷”之后，有网〖友担心，是否会影☆响自己的借贷？对消费者来说有哪些变化？有业内人士向红星□　新闻记者表明，信用贷的这些用户本来就是由这些机构服务的，以前都是标着借呗的品ζ　牌，只是没有做品牌区别而已，对于用户而言，利率和额度◣没有影响，用户的利率和额度都是由机构做的动态评估，不会受品牌隔离的影响。

董毅智也●指出，短期来看对消费者影响并不大，中长期看对银行会更加利好，更有利于银行直∴管。

此前，国家层面也多次对该领域加强监ω　管。

去年11月，银保监会与央行就《网络小╳额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。该办法【拟从"两参或一※控"、异地展业、杠杆率、联合贷款出资比例等方面，对互联网小贷行业严加『监管。

今年1月，央行即划定了全年监管重点，提到持续防范化解金融风险，严禁金融产品过度营销，诱导过↙度负债；3月份全国人大表决通过的“十四五”规划更是明【确提出“规范发展消费信贷”，此举被业内普遍视作未来几年消费金融监管的总基▓调。

此前，“花呗将全面接入央行征信系统”的消息就曾引发市场广泛关注。“花呗”方面称，根据《征信▆业管理条例》，从事信」贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。

“花呗”所属的重庆蚂蚁消费▼金融有限公司是受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。根㊣　据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司或者是提供①授信额度的银行等机构作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

上述业内人士㊣告诉红星新闻记者，花呗和借呗接入征信，对数字金融的发展来说，是一件好△事，将银行体系外的数字金融产品也纳入征信，及大地丰富了整个征信数据维度，有利◥于更多地金融机构能够借助过往的历史数据更好的判断借款人信用，为个人客户提←供普惠金融服务。

“监管整个的趋势是非常明显的。”董毅智指出，除了针对互联网巨头的反垄断监管，另一方面是针对◎银行与互联网之间的金融监管，未↑来应该是把所有数据全纳入整个征信体系内。“后续如何界定征信的数据，可能是一个难点，还需要监管层◆面首先明确下来。”

那么，借呗这次调整，对京东、滴滴等其他有互联网金融相∩关业务的平台来说有何影响？董毅智指出，其他在业务模式上与花呗♂借呗虽然有差异，但∴整体都要面对趋严的监管。“合规肯定是未来他们生存的第一要件。对于平台来讲，如何々在合规与创新中找到平衡点，才是在金融领域要面对的考验。”

红星新闻记者 王田 实习生 王丹娜 北京报道

编辑 柴畅

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