文：卡贝

花呗全面接入央行征信系统，有必要关闭花呗吗？

9月22日，花呗发布了一则“关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明”，表示未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

对此，用户们反应不一，有用户突◇然缓过神，恍然大悟还了这么多年的花呗原来一直没↓上征信；有用户“惊吓”之下，直言要关闭花呗；亦有已经逾期但却不将其放在心上的用户因担心影响征信，耽误以后贷款□受限，而主动还款。

那么，花呗〖为何突然宣布接入央行征信系统，对普通人有何影响？

花呗纳入蚂蚁消金

接入央行征信属正常操作

9月22日上午，“花呗将全面接入央行征信”这一话题登上微博热搜第一。

目前，已有不少用户收到※“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》(下称《授权书》)，同意授权向金融信用信息①基础数据库查询/报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，花呗将根据其→获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁□消费金融有限■公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

若用户签署《授权书》则意味着，同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；以及同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息(包括违约信息)和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

具体涉♂及到哪些数据，多久上报一次？

花呗在公告中称报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

对于上报频率，花呗称将按月上报消费内※容、消费时间等具体信息。对于用户关心的是否每笔消费都会被详细报送，花呗称接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

值得注意的是，这并不是花呗第一次接入央行征〗信系统，据虎嗅报道，早在2019年，就有部分花呗用户接入了央行征信系统。而从去年开始，花呗速度加快，大批花呗用户以“产品升级”的方式接入央々行征信。

目前，仍有部分老用户∮因为没有接受“升级”，所以未接入央行征信系统。但新的用户想要开通花呗，则必须接入央行征信系统。

公开资料显示，花呗于2015年4月正式上线，彼时仅用于天猫、淘宝等阿里旗下的购物平台，但目前已可用于用户■日常消费的方方面面。有数据显示，截至2020年6月30日，花呗、借呗用户已达5亿人，促成的信贷余额分别为17320亿和4217亿。

上线6年之久，花呗为何此时接入央行征信系统？这与花呗的主体有关。

今年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司(下称“蚂蚁消费金融”)获批开业。按照蚂蚁集团曾公布的消费信贷业务整改方案，蚂蚁集团旗下的花呗、借呗要在6个月内完成品牌整改工作，成为蚂蚁消金公司旗下品牌。

对此，零壹研究院院长于百程表示，此前，花呗的业务主体是互联网小额贷款＠ 公司，今年以来，花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构，而各类□　贷款持牌机构接入征信系统是大势所趋。

花呗则称，接入央行征信系统，是根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息，花呗所属的重庆消费金融作→为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需要像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

值得一提的是，不仅是花呗，如京东白条、京东金条、腾讯微粒贷和苏宁消金任性付等互联网信贷产品早已接入央行▲征信系统。

花呗被纳入征信

导致用户在银行贷款困难？

花呗全面接入央行征信，用户最担心的问题莫过于对个人未来的大额贷款如房贷、车贷等『产生影响。

对此，花呗称接入征信系统后，通常情况下，正常使用花呗，保持良好的使用，还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也⌒　不会导致贷款困难，反而能够帮助用户增加征信△信息的全面性。

另据花呗数据显示，99%以上的▓花呗用户都有良好的使用记录。

花呗说的是否是真的？

事实上，花呗对征信的影响，与信用卡、贷款对征信的影响大同小异。对于银行而言，当用户向银行申请贷款时，银∮行在意的个人征信信息主要是授信额度，逾期、负债以及查询次数，这些指标分别体现了用户的经济实力、还款能力与还款意愿等信息。据业内人士表示，如果以上指标记录良好，合理使用ㄨ花呗、按时还款，用户在银行的贷款将不会受到太大负面影响。

那如果用户经常逾期，征信报告以经产生不良会∮对个人造成什么影响？

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，花呗全面接入央行征信系统代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。征信报告作为我们的经济“身份证”，客观且全面地◥记录了个人的信用活动，包括偿还贷款、偿还信用卡等情况。个人用户如出现逾期等不良现象，将会影响到个人生活的方方面面，比如房贷、出行、就业等。