人民银行数据显示，截至2017年末，全国共有小额贷款ω公司8551家；贷款余额9799亿元，全年增加504亿元。小贷公司具有“只贷不存”的特征，中国小额︻贷款公司协会有关人士表示，各具特色的╱正规小贷公司，为“三农”、中小微企业、个体工商户，提供及时、便捷的金融服务，是支持当地实体经济发展的一支重要生力军，也体现了普惠金融的应有之义。

中国的小贷行业经历十多年的发展，正在♂逐步走向规范。四川和重庆是我国小贷行∑　业起步较早、规模较大、业务发展走在行业前列的地区。截止2017年底，四川省共有小额︻贷款公司349家，贷款余额615亿元，在贷户数36万多户。同期，重庆市2017年底共有小ζ　额贷款公司287家，贷款余额1551.3亿，在贷户数约7326万户。

探究川渝可持续经营的正规小贷公司经验，让更多的小额贷款公司“健康地★活起来”，必将有助于通畅金融服务的“末梢循环”，促进『实体经济的质量发展。除中和农信、富平小贷这样坚守走村串户的老牌小贷公司之外，还涌现出更多的探索者和创新者。

从小额贷款到综合服务

源于2008年汶川地震后的灾后重建项目的四川中和农信，其运营采取中国扶贫基金〓会在当地引进国际小额〖信贷灾后重建模式，通过无需抵押、方便快捷的小额信贷服务帮助灾区百︽姓重建家园。在办理信贷业务的时候，四川中和农信还会统一免费为贷款客户购买保险。“当客户因重大意外♀、疾病等变故失去偿还能力的情况出现后，将由保险统一赔付，减轻其家庭因意外而造∏成的经济负担。此外，我们还会根据客户的实际情况发起捐赠申请，由中和基金进行直接帮扶捐赠。” 四川区域总经理冯克努介绍。如今，他们的“无下限”小额贷款已覆盖四川10个县市区，10.8亿元的小额信贷服务了4.55万个家庭，其中农户比例85.3%。

“感觉实←现了从‘钻家’到‘专家’的转变。”这是成都市大邑县富平小额贷款公司信贷员吕登明对自己的形容。原本当过大邑县晋原乡◣乡村医生的他，如今已是富平小贷的“资深”业务员，这份工作使他切切实实感受到了那份被老乡们需要的成就感。富平小贷副总经理【蒲智勇说，富平小贷的业务员都是当地农村居民，信贷员九成以上是从田坎上走出来的留╲守妇女。富平小贷公司每年拿出◣10-15%的利润投入用于员工的在岗培训，让他们成为“爱老乡、懂金融”的一线「服务人员，融入社区、服务上门。谈及公司的发展，蒲智勇表示，富平小贷正计划通过小贷服务促〓进社区综合服务，成为当地农村小额信贷与农村社区发展的创新试点基地№。

“助邦的综合服务帮我梳理了企业管理思路，找出经营中的困惑↘”，一位来自乐山的玻璃加工生产业主说，自己的☆企业能够走出困境，得益于助邦小贷提供的综合服务。助邦小贷是一家民营小贷公司，主要为小微企卐业、个体工商户和“三农”等提供50万元以下信用贷款，总经理焦阳提出“做领先的小微金融综合服ω务商”，即通过小微信贷服务切入，衍生出企业经营增值等协同服务。助邦还通过驻点◇合伙人模式，协助客户进行市场营销，通过数据库对客户数据进行整理分析，协助客户规↑范经营；开发会员服务体系，建立回访报告机制，帮助客户提升管理和产能，公司与小微企业同时ω　获得良性发展。

深入产业链

重庆小康小贷是一家只做与猪相关业务的小卐贷公司。他们从保单切入，借助互联网和物联网技术手段，采用农业产业链互联网金融服务模式，有效解决了金◆融服务农业的“最后一公里”问题。与保险公司合作，向生猪Ψ 养殖户提供无息的“猪险贷”，以此解决养殖户的流◎动性资金需求，更重要的是还保障了养殖户面临的风险，提升了◤农业保险的参保率。“以生猪险保单为凭证，可以获得免息贷款，获得流动性资金，用于生产经营。”这对于重︾庆市生猪养殖户赵先生而言，是以前从来未曾想过的好事。借助科技包括生物识别等⊙技术，小康小贷还大大降低了运营成本。

而作为国家电网公司集体企业体系内首家小额贷款公司，重庆嘉融小贷依托电网行业创」建了供应链金融模式，专门为重庆电网供应链的企业提供快捷、便利的低息融资∞服务。长期在◤重庆承建电网建设施工的岳池送变电工程公↘司副总经理晏荣武深有感慨：“15000位工人辛苦一年，薪水一定是要按时给①付的，不能拖沓。作为电力施工单位，有时会出现流动资金断档，嘉融小贷不仅满足了我们短期、急用的资金需█求，而且资金成本还不高。有了这一后盾，我们更有♀信心接单，客户也》更愿意与企业签约，增强了我们的竞争力。”嘉融小贷总经理殷人杰表示，只要手中有与电△力公司签订的合同，不需要抵押质押品，就能以合同对○应债权获得低成本贷款，随借随还，贷款平均年利率ㄨ仅为8.5%。如今，嘉融小贷已经从经营“应收账款贷款”单一品种，拓展到↓合同、订单、投标等贷款产品。

四川兴文小贷通过发展创新型产品，实现对小微企业和个体商户的扶持。“逸购车”即是针对打算开←展网约车业务的用车人、最高50万元的贷款产品，“客户办理抵押手续后几天就能拿到贷款”，年〖化利率为10%—12%，若以户均贷款10万元计算，每月还款2000—3000元，该车3年多即能归贷款者所有。为了延伸产业链，兴文◣小贷与相关方积极联系，让车主在指定地方享有洗车、修车等优惠。同时，还通过技术手段对车辆加¤强管理，确保贷款期内车辆安全。让兴文小贷总经理贺渊意想不到的是，这⌒　个产品还为800多名进城务工和城市再就业人员解决了就业。在细分市场深耕细作、采用标准化的产品寻找潜在客户，是这¤家国有科技小额贷款公司的成功之道。

可持续经营之道

新时代大背景下，小贷行业如何发挥行☆业优势，补充三农和小微的融资需要缺口，并顺应实体经济实体经济的需要，并实现自身的转型和可持续发展，对小贷行业提出新内部和√外部挑战。

资本金是小贷公司开展业务的基础，小贷公司的资本金来源主要来自于股东，当前各地对小①贷公司融资杠杆率都设有不同的限制，有的成为小贷公司发展的一个瓶颈。有的小贷公司受制于〗资本体量，也无法扩大服务覆盖面。不过，记者调查中也发现，严格执行本原业务和服务范围的小贷公司，由于深耕◥产业，严格审贷，收到了规避风险的效果。由此可见，提高服务质量，更是小贷♂公司发展的关键。

人才是任何行业发展的关键。“信∏贷员的成长跟不上企业发展的速度。”小康小贷董事长徐兵与众多小贷公司决策者■有着同样的焦虑，尤其是大数据等科技手段的开发和应用，使小贷公司对懂金融、懂风控，又能深入行业∮人才成为迫切的渴求※。从传统金融机构挖人，成为行业的一种普遍做法，而传ぷ统的小贷行业又因为利润率受限而使其业务升级陷于两难的境地。

同商业银行一样，风险防控也决定着小贷公司的存亡。小贷公司越㊣来越注重借助央行的征信系统，引入大数据，多维度、全方位防控风险。同时，提升违约成本也是重要手】段，很多小贷公司希望有关部门加快小贷公司加入征信系统的步伐、加大社会信用体系建设的力度。

从传统国有大银行转到小贷行业】的贺总，说起自己的职业，略显尴尬，“我们到银行办信用卡，人家看我们来自」小贷行业，都会被拒”。象贺总一样合规经营←、坚守小贷行〓业服务本源的从业者们，也希望通过自己◤的努力，为社会上对这个行业的一些误解正名。

（人民日报中央厨房 点金工作室 贺霞）