调查动机

“只要9.9元，新冠隔离一天发150元”“隔离一天补贴1000元，躺赚上千元”“只要》一瓶水的价格，以防万一买个安∑心”……近期，多家保险公司推出的“新冠隔离险”引发社会关注。不少消费者投诉称，买了此保险后存在被隔离却无法理赔、理赔证明材料严苛无法提供等诸多问题。

近日，银◢保监会财险部发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，针对“隔离保险”宣传不实、理赔困难等问题提出了规范性要求。

为全面了解保险领域的各种套路，给消〖费者投保时提供参考和防范，记者进行了深入调查采访。

买了“新冠隔离险”，要求理赔时被╳告知，“已经被确●定为中高风险区”的不予赔付；买了分红型理财保险，10年过去了，发现拿到手的钱还不如缴纳ζ的保费高；网上“免费领取”保险，没想到第二个月开始被自动扣款300元……

记者近日调查采访发现，保险套路多，文字游戏在保险销售中较为普遍，夸大宣传、诱导投保、理赔难等问题让不少消费者深受其害。

对此，接受采访的专家提醒，在投保时要考虑♂清楚自己面临的风险和保々障需求，不能仅看产品名称、追热点而盲目购买与自己◥的风险保障需求不符的产品。消费者对于购买的保险产○品享有知情权，应当∮明确知晓服务的具体内容、价格、付款方式等。如果保险公★司没有履行如实告知义务，诱导消费者Ψ 购买▆、自动续费等，消费者可以向银保监会投诉，或者通过』诉讼方式解决。

免费领取自动扣费

线上售卖猫腻儿多

保险免费领取，这样的实惠靠不靠谱？

记者查询多个第三方投诉平台看到，有不少消费者投诉称，有〓的保险以“首月1元”“免费领取”等噱头诱导消费◥者购买，第二个月就被自动扣费，家里老人用手机时不小心点击链接“中招”。在黑猫投诉平台，仅2021年涉及“1元保”的相关投诉就超800条。

其中，有一款名为“××保Plus”的保险被消费者疯狂“吐槽”。

投诉者普遍反映，他们的手机上莫名其妙收到一条∑短信，上面写着：“尊敬的↘客户，您的××保Plus意外伤害险产品计划已领取成功。”后面附着保▓单号、客服热线等字样▆。但实际上，本人在线上线下都没有办理过这款保险。

多位投诉者向记者回忆说，自己是在其他网络平台浏览时，因某活动填写了身份信息，之后就收到了这条参保短信。

一名投诉㊣　者称，自己陪》孩子在一款App上游戏时，弹出一个互动消息，提示她中了188元的话费，要求填写个人身份信息后方可领取。等她填写完个ㄨ人信息，话费没到账，投保成功的短信倒是来了。

之后，该保险公司●还不断通过电话和短信骚扰客户，要求完善个人信息，并推销其他种类的保险。

此外，保险自动扣费的投诉量在保险投诉中也稳★居前三位。在多个投ω　诉平台，消费者反映一些线上保险通过弹窗、链接等形式诱导消费者点击进▲入，在无相关告知的情况下持续自动扣费续保，甚至有消费者反映自己被扣费多年，但从未收到相关扣费通知。

来自山〓东青岛的马先生于2020年5月在线投保了一款涉养老的保ζ险，并选择了月缴费70元。后来因为不满意保险公司的服务选择退保，但折腾了一年多也没有退保成功，“在线申请退保，系统不是说需要升级就是正在维护，和客服沟通多次也没有效果，但每个月的扣费却雷打不ξ　动”。

线下套路防不胜防

诱导手段花样百出

不光线上，线下办理保险业务同样套路重重。在一家第三方投诉平ζ　台，关于保险业务的投诉超12万条，主要涉及保险产品虚假宣传、保险赔付认定困难、赔付周期长、产品存在捆绑销售等问题。

山西太原的胡先生就被保险业务员“坑”了一把。

一次偶然的机※会，胡先生认识了一名保险业务员，对方向他介绍了一款“终身制百万医疗保险”，称交15年的保费，管到被保险人99岁，无论大病小病都可以报々销，理赔上限达300万元，但购买该保险必须▓捆绑购买两款理财类产品。

考虑再三，胡先生↙给父母和刚出生的孩子购买了这款医疗保险。但买了两款理财类产品之后，胡先生才发现那款医疗保险根本不是“缴15年保99年”，而是缴一︽年保一年。

“当时保险业务员说得天花乱坠，我也没有仔细阅读保险条款内容。”胡先生懊悔地说，他气冲冲地找到该保险公司山西分公司的负责人，结果对方承认一些业务员为了业绩存在夸大保Ψ 险的情况，今后会加▼强培训。

无独有偶。上海徐汇区的包先生近日收到一份保险公司寄来的《终止通≡知书》，得知他在该保险公司连续购买了25年的“防癌健康险”已经终止。联系▅客服后被告知，这款保险的保单有效期㊣　仅为5年，如今该产品已经停售。

包先生翻出他在1996年11月22日生效的保单，上面确实写▆有“保单有效期为5年”的字样。“可如果是为期5年的保险，为什么自己被连续扣费了25年？”包先生不解。

“保险公司工作人员解释说，这∞是款短期险，公司为照顾老╲顾客，所以在顾客没有提出不续保的情况下会自动续保。”包先生说，但这25年里该保险公司没有任何一名业务员将〒此事告知他。

经过一番交涉，保险公司决定为包先生继续续保。

据了解，保险中存在的套路远不ζ　止这些，奇葩保险、随意停售、增值服务和口〓头承诺等套路层出不穷，成为摆在投保人面前的一个个“坑”。

提高警惕规避风险

保存证据№便于索赔

保险套路多，投保人该怎样做才能规避风险呢？

中国人民大学财政金融学院副教授张俊岩认为，规避保险套路的前提是要认清保险销售行为合法与否。

他解释说，保险销售本身作为正常的展业行为，有其规范○性的要求。保险法、保险公司◆管理规定、人身保险业√务基本服务规定等都明确保险公司、保险代理人及其从业人员从事保险业务，要依法合规；人身保险销售误导行为认定指引对销售误导行为作出明确。购买保险过程︽中如果出现诱导购买、强※制购买等，都属违规行为，监管机构将作出相应的处罚。

对于︾保险自动续费问题，张俊岩★分析说，自动续费是否违规要看合同约定，选择权通常在投保人，在签署合同时确定∏∏。自动续费有助于防止断缴情况，但从提升服务质量的角度，保险¤公司应该规定在续费环节以短信等方式及时提示卐投保人。

上海邦信阳中建中汇律师事务所律师贾润峄告诉记者，消费者对于购买的保险产品享有知情权，应当明确知晓服务的具体内容、价格、付款方式等。如果保险公司没有履行如实告知义务，诱导消费者购买、自动续费等，消费者可以向银保监会投诉，或☉者通过诉讼方式解决。

“警惕‘首月×元’陷阱。许多保险公◤司以‘首月×元’为噱头，并在签约同时要求开通自动续费≡，然而却以极小的字标明第二个月及以后保险公司会扣除╲较大数额的保险费。因此在签约前，一定要仔细阅读合同条款，仔细查看注意事项。”贾润峄提①醒说。

张俊岩也⊙提醒投保人，在投保时要考虑清楚自己面临的风险和保障需求，不能仅看产品名称、追热点而盲目购买与自己的风险保障需求不符的产品。比如市场上的“疫情№隔离险”，大多只是对集中隔离或者集中医学观察的被保险人，按合同约定给付相应的津贴，不要看←到名称就认为，投保之后在疫情隔离期间的所有损失都能得到赔付。

另外，张俊卐岩指出，投保时在投保文件中如实填写风险告知事项同样重要，此举可以避免将来因违反告知义务而导致合同※被解除且无法获得保险赔付。

贾润峄说，勿随意听信销售人员的【“两年不可抗辩条款”的说法，如果在填写保单时隐瞒真实情况，尤其是涉及保险理赔的重要信息，如重疾险中的身体健康情况，可能导致保单无法理赔。

“投保人在购买保险后要保存好各↑种单证和○材料，以便在索赔时按合同要求提供相应的材料。还要注意不要错过报案时间和索赔时间，保险法要求投保人、被保险人在知道保险事故发生后↓及时通知保险人。如果条款中约定了具体的报案时间，如48小时或者7天等，被保险人要在约定的卐期限内通知保险公司。”张俊岩说。

来源： 法治日报